EXPERT INVITÉ. On entend souvent qu’il faut 1,5 million de dollars (M$) pour assurer une retraite confortable. Cette idée vient en partie du sondage annuel de BMO qui pose la question aux personnes sur le montant dont ils pensent avoir besoin comme capital de retraite. Ce chiffre semble énorme et peut être décourageant. Comme si, sans cette somme, vous étiez condamné à faire des compromis sur votre qualité de vie. Mais en réalité, cette règle ne s’applique pas à tout le monde.
Comment les gens estiment-ils ce fameux 1,5M$?
Première chose, ils pensent qu’il faut remplacer 70% de son revenu d’avant la retraite pour maintenir son niveau de vie. Par exemple, si vous gagnez 80 000$ par an avant la retraite, vous devriez viser 56 000$ de revenus de retraite.
Est-ce réaliste?
Si vous n’avez plus de dettes, c’est possible. En fait, vous l’aurez deviné, c’est du cas par cas.
Mais ce raisonnement est trop généralisé. Il ne tient pas compte de vos besoins réels. Il est possible que vous ayez besoin de 50% ou de 100%.
Une fois vos besoins calculés (vous devriez les calculer après impôts pour une plus grande précision), vous devez tenir compte des rentes publiques que vous recevrez, la rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) et la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV)
Prenons un exemple: si vous gagnez 100 000$ par an avant la retraite et vos dépenses prévues à la retraite, une fois bien estimées, seront d’environ 50 000$ et vous permettront de bien vivre. Si vous avez un conjoint, cela fait un budget de 100 000$ par année, ce qui n’est pas mal. Ce revenu après impôts correspond à un revenu brut d’environ 62 500$ pour une personne retraitée en 2025.
Prochaine étape, la prise en compte des régimes publics (RRQ et PSV). Si votre rente prévue à 65 ans (en dollars d’aujourd’hui) est de 15 000 $ pour le RRQ et que vous choisissiez de la reporter à 72 ans, elle grimpera à 24 000 $. Ajoutez à cela près de 12 000 $ pour la PSV si vous la reportez de cinq années.
Ces deux seules sources de revenus (viagères), totalisent donc près de 36 000 $ par année. Pour vous rendre à 62 500 $, votre «objectif», il vous manque 26 500 $. Ce revenu pourra provenir de votre épargne accumulée. Si vous n’avez aucun CELI et que ce montant doit provenir de vos REER, le solde de ce dernier doit être de…
1,5 million.
Mais non, je blague.
Selon mes calculs, le montant est d’environ 925 000 $, si on ajoute les années qui vont précéder le début des rentes publiques si votre retraite est de 65 à 95 ans.
Bon, c’est sûr que si vous commencez à zéro et que votre retraite est dans trois ans, ça risque d’être un peu difficile.
Avec 1,5 million, c’est plutôt une retraite de 63 000 $ qui vous attendrait avec les hypothèses que j’ai utilisées.
À vous de choisir…
________________________________________________________________________________________
Article rédigé par Dany Provost
